Конец ростовщичества. Займы на квартиру или автомобиль под 0%

Опубликованный ролик "Крауд"-технологии в действии. Опыт народной компании "Открытый Дом" https://www.planet-kob.ru/video/5777 стал той каплей, которая заставила высказаться по данной теме.
Сразу скажу, что данный проект - потребительский кооператив это лучше, чем все механизмы, позволяющие простым гражданам решить жилищный или транспортный вопрос, чем те, что есть на данный момент (кроме тех, когда вам родители могут выделить нужную сумму, даже если её надо будет вернуть). Система придуманная ребятами справедливее других.
Теперь об умолчаниях и искажении реальности.
1. Займ, т.е. кредит, выдаётся не под 0%. Фактически процент зависит от срока займа. Вы можете взять сумму на год (и тогда для квартиры процент составит 8,4%, а для авто - 10% годовых). Если вы берёте на 2 года, то цифры будут соответственно 4,2% и 5% годовых. Просто ребята не называют это процентом, а называют это платой за содержание аппарата. Но суть от этого не меняется. Т.е. здесь ребята в рекламных целях лукавят.
2. При вовлечении большого числа пайщиков доходы руководства кооператива растут и составляют достаточно внушительные цифры. Допустим в кооперативе 15 тыс. человек. Каждый делает в среднем по 10 тыс. взносов в месяц (с учётом возвратов ранее взятых ссуд). Таким образом кооператив может выдавать 15 млн. руб. в месяц, что по стоимости 2 млн. в среднем за квартиру будет равно примерно 7 квартир. Допустим 1 млн. - сумма собственных накоплений данных 7 счастливчиков, то процент будет браться с 14 млн., а это 1,176 млн. руб. (для авто эта сумма будет соответственно 1,4 млн.).
В принципе на такие деньги можно жить совсем неплохо с учётом всех постоянных и переменных расходов.
3. Эта схема будет справедлива для всех только в том случае, если каждый пайщик свою задачу решит (купит машину, жильё). Однако, если у нас к примеру 15 тыс. пайщиков (а со временем их может стать больше), то даже если принять условие, когда выдача в месяц денег на 7 квартир будет постоянной, то в год это 84 квартиры. Чтобы при этих условиях 15-ти тысячный пайщик решил свой вопрос необходимо копить 178 лет.
Соответственно здесь мы начинаем видеть все признаки пирамиды. В выигрыше будут только те, кто больше вносит в короткие сроки и кто берёт на более короткий срок. Многие своей очереди просто не дождутся, но будут терять в покупательной способности своих сбережений. Их попросту будет кушать инфляция. Даже в несправедливой системе, положив эти деньги под % на вклад, они больше их сохранят.
4. Чем больше пайщиков в кооперативе, тем больше аккумулируются цифры на счетах (с учётом того, что существует лаг между одобрением выдачи займа и выбором квартиры машины). Допустим в кооперативе собралось 100 тыс. человек по всей России. Это в среднем 100 млн. рублей аккумулированных средств на счету в банке. Уже возникает соблазн руководству решить свои проблемы за счёт кооператива. А чем больше пайщиков, тем соблазн больше
5. Кроме того, будет возникать соблазн увеличивать свои доходы прокручивая свободные денежные средства на срочных депозитных счетах, что увеличивает риски пайщиков, но не руководства.

Выводы: ребята начали с небольшого, но обмана (% как ни крути не нулевой), кооператив может жить только за счёт большинства в пользу более состоятельного меньшинства и риски для пайщиков существуют как минимум потерять в накоплениях на величину обесценивания их покупательной способности (равна инфляции за период накопления - чем выше период, тем больше потери от неиспользуемых средств) или вовсе всё, если руководство в какой-то момент изменит своим принципам.

Это значит, что придуман очередной костыль, хотя и более справедливый. Т.е. у нас нет иного пути, как менять всю систему, а не проводить её отдельные улучшения, не оказывающие на неё какого-либо сколько-нибудь значительного воздействия.